Fonds distincts, une alliance :

entre la croissance du capital et protection assurée de vos placements

Les fonds distincts, souvent méconnus, sont des outils financiers qui marient des éléments d’assurance et d’investissement. Ils se démarquent par leur flexibilité, leurs garanties uniques, et leur capacité à offrir une planification successorale avantageuse. Dans cet article, nous explorerons en détail ce que sont les fonds distincts, leur fonctionnement, leurs avantages et leurs limites, ainsi que les profils d’investisseurs pour lesquels ils sont adaptés.

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Qu’est-ce qu’un fonds distinct ?

Les fonds distincts, également appelés contrats de fonds distincts, sont des produits financiers proposés par des compagnies d’assurance. Contrairement aux fonds communs de placement, ils sont adossés à un contrat d’assurance-vie. Cela leur confère des garanties uniques qui les différencient nettement des produits d’investissement classiques.

Nature hybride : Ils combinent les caractéristiques des fonds communs de placement et des contrats d’assurance, offrant à la fois des rendements potentiels et une certaine protection du capital.
Encadrement légal : Au Canada, ces produits sont régis par les réglementations applicables aux contrats d’assurance, leur conférant des avantages spécifiques en matière de succession et de protection des actifs.

Fonctionnement des fonds distincts

Souscription : Vous signez un contrat avec une compagnie d’assurance, stipulant vos objectifs financiers et les garanties souhaitées.
Investissement : Votre capital est investi dans une gamme variée d’actifs (actions, obligations, ou portefeuilles diversifiés) similaires à ceux des fonds communs.
Garanties : Les fonds distincts offrent deux types de garanties principales :
- Garantie à l’échéance : À la fin du contrat (souvent 10 ans), un pourcentage de votre capital initial (75 % à 100 %) est garanti, peu importe la performance du marché.
- Garantie au décès : En cas de décès avant la fin du contrat, vos bénéficiaires reçoivent le montant garanti ou la valeur marchande, selon ce qui est le plus élevé.
Désignation de bénéficiaire : Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires, ce qui permet un transfert direct des fonds en cas de décès, sans passer par la succession.

Les avantages des fonds distincts

Les fonds distincts offrent plusieurs atouts qui les rendent attrayants, notamment pour ceux recherchant à protéger leur patrimoine tout en investissant.

1. Protection du capital

En cas de chute des marchés, les garanties minimales protègent une partie ou la totalité de votre capital initial.
Cela en fait un choix judicieux pour les investisseurs averses au risque ou proches de la retraite.

2. Planification successorale simplifiée

Les fonds distincts permettent de contourner le processus de succession traditionnel, évitant ainsi les frais d’homologation et accélérant le transfert des fonds aux bénéficiaires.
Ils permettent également une confidentialité accrue, car les montants transférés ne figurent pas dans le testament.

3. Protection contre les créanciers

Les fonds distincts offrent une protection contre les créanciers lorsque le bénéficiaire désigné est un proche parent ou un conjoint, ce qui est idéal pour les entrepreneurs ou les professionnels à risque de litiges financiers.

4. Avantages fiscaux

Les gains réalisés dans les fonds distincts bénéficient d’un traitement fiscal différé, ce qui permet de maximiser la croissance à long terme.
Les pertes, en revanche, ne peuvent pas être utilisées pour compenser d’autres gains en capital.

À qui s’adressent les fonds distincts ?

Les fonds distincts conviennent particulièrement aux profils suivants :

Retraités ou proches de la retraite : Ces investisseurs recherchent des revenus stables et la protection de leur capital.
Entrepreneurs et professionnels : Ils bénéficient de la protection contre les créanciers pour préserver leurs actifs.
Personnes souhaitant une planification successorale simplifiée : Les fonds distincts permettent un transfert rapide et confidentiel des actifs aux bénéficiaires.
Investisseurs prudents : Ceux qui cherchent à limiter les risques tout en profitant d’un potentiel de croissance.

Cochon tire lire sur une balance avec des sous à l'autre bout. Symbolise les fonds distincts.

Comment choisir un fonds distinct ?

Pour sélectionner un fonds distinct adapté à vos besoins, voici quelques étapes à suivre :

Définissez vos objectifs financiers : Cherchez-vous à protéger votre capital, générer un revenu stable ou planifier votre succession ?
Analysez les garanties : Optez pour le niveau de garantie (75 %, 100 %) qui correspond à votre tolérance au risque.
Évaluez les frais : Assurez-vous que les coûts associés aux garanties n’érodent pas significativement vos rendements.
Consultez un conseiller financier : Un expert peut vous aider à comprendre les subtilités des contrats et à choisir le meilleur produit pour votre situation.

Conclusion

Les fonds distincts sont des outils puissants pour ceux qui souhaitent combiner investissement et sécurité financière. Grâce à leurs garanties uniques, leur flexibilité successorale et leur protection contre les créanciers, ils se démarquent comme une solution idéale pour les investisseurs prudents ou en quête de stabilité. Cependant, leurs frais élevés et leur complexité nécessitent une évaluation minutieuse avant de s'engager. N'hésitez pas à consulter un conseiller financier pour maximiser les avantages de cette stratégie et l’intégrer à votre plan financier global.

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