Dans le vaste univers de l'assurance vie, choisir entre une assurance temporaire et une assurance permanente peut s'avérer une tâche ardue. Cet article démystifie ces deux produits d'assurance en mettant en lumière leurs avantages et inconvénients, et vous guide vers un choix éclairé.
Personnellement, pour le ''grand publique'', je penche toujours vers l'assurance temporaire. Sa flexibilité, son coût abordable et tout ce que vous verrez dans l'exemple pratique en font pour moi… la meilleure option ! Je reconnais l'utilité indéniable de l'assurance permanente dans certains cas spécifiques, comme pour les propriétaires d'entreprise et dans la planification successorale, mais quand même… (voir : Assurance vie permanente...vraiment?)
I. L'Assurance Vie Temporaire
Définition : L'assurance temporaire offre une protection durant une période déterminée, typiquement 10, 20 ou 30 ans. Elle répond idéalement aux besoins financiers transitoires tels que le remboursement d'un prêt hypothécaire ou l'éducation des enfants.
Avantages
Coût abordable : Les primes sont nettement inférieures à celles de l'assurance permanente.
Flexibilité : Option de conversion en assurance permanente sans examen médical.
Inconvénients
Expiration : Absence de bénéfice en cas de survie à la période de couverture.
II. L'Assurance Vie Permanente
Définition : Offrant une protection à vie, l'assurance permanente intègre souvent une composante d'épargne croissante avec le temps, sous diverses formes, comme l'assurance vie entière ou universelle.
Avantages
Couverture à vie : Protection continue jusqu'au décès de l'assuré.
Valeur de rachat : Accumulation d'une valeur en espèces pouvant être empruntée ou retirée.
Inconvénients
Coût : Primes beaucoup plus élevées que l'assurance temporaire.
Complexité : Compréhension plus difficile des termes de la police.
Assurance vie permanente...vraiment ?
Avant de s'engager dans la voie de l'assurance vie permanente, il est crucial de peser le pour et le contre, notamment en considérant les aspects financiers et les motivations derrière les conseils reçus. Voici pourquoi il est essentiel de bien réfléchir avant de choisir l'assurance vie permanente, en incluant des hypothèses de calcul pour illustrer les implications financières, tout en mettant en lumière la question des commissions des conseillers.
1. Coût à long terme
L'assurance vie permanente est souvent présentée comme une option séduisante de par sa couverture à vie et sa composante d'épargne. Cependant, cette assurance exige des primes nettement plus élevées que l'assurance temporaire. Par exemple, pour un individu de 30 ans, les primes annuelles d'une assurance permanente peuvent être trois à quatre fois plus élevées que celles d'une assurance temporaire pour un montant de couverture similaire. Sur plusieurs décennies, cette différence représente une charge financière considérable.
Hypothèse de calcul :
La prime annuelle d'une assurance temporaire 20 ans pour une femme de 30 ans est de 230$/an.
Un conseiller vous proposera peut-être une portion de permanent pour ''laisser'' quelque chose à vos enfants.
Un 100 000$ permanent payable en 20 ans plus un 400 000$ temporaire (total 500 000$ de protection) reviendrait à cette même femme à 1194$/an.
Sur 20 ans, l'assurée temporaire aura dépensé 4 600 $ en primes, tandis que l'assuré avec une portion de permanent aura dépensé 23 880 $ à la différence que cette denière aurait 100 000$ de libéré en assurance vie!
Mais...
La différence, 18 000 $, aurait pu être investie ailleurs...
Si cette femme venait à décéder à l'âge de 90 ans...
En supposant un taux de rendement annuel de 7%, et après avoir investi 964$ (soit 1194$ moins 230$) pendant 20 ans, dans un fonds avec une garantie au décès et dont la valeur marchande est réinitialisée chaque année, elle laisserait à sa succession 633 210,38 $ et non 100 000$ 😯😯😯. Le 633 210$ pourrait également lui servir en cas de besoin de capital ! 😉
2. Valeur de rachat versus opportunités d'investissement
Bien que l'assurance permanente offre une valeur de rachat et une possibilité d'épargne, il est important de se demander si les fonds utilisés pour les primes d'assurance permanente n'auraient pas un meilleur rendement s'ils étaient investis dans d'autres véhicules d'épargne ou d'investissement, tels que des comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) ou des régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER).
3. Commissions des conseillers
Un aspect moins connu, mais essentiel à comprendre, est la structure de commission associée à ces produits d'assurance. Généralement, les conseillers en assurance reçoivent des commissions plus élevées pour la vente d'assurances permanentes par rapport aux temporaires. Cette différence peut parfois influencer les recommandations fournies aux clients. Il est donc primordial de s'interroger sur les motivations derrière les conseils reçus et de chercher une deuxième opinion si nécessaire.
En résumé, bien que l'assurance-vie permanente puisse sembler attrayante pour sa couverture à vie et sa composante d'épargne, il est crucial de considérer son coût à long terme et d'évaluer d'autres options d'investissement avant de prendre une décision. Un examen attentif et une consultation avec un conseiller indépendant peuvent vous aider à choisir l'option d'assurance-vie qui correspond le mieux à vos besoins et objectifs financiers.
Il est conseillé de consulter un conseiller en sécurité financière indépendant afin de bien choisir sa police d'assurance vie et pour une réflexion approfondie sur vos besoins actuels et futurs, ainsi qu'une compréhension claire des options disponibles.
Conclusion
En fin de compte, l'assurance vie est un élément crucial de la planification financière. Que vous optiez pour une assurance temporaire ou permanente, l'important est de choisir une couverture qui correspond à vos besoins et objectifs financiers.
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